Чем созаёмщик отличается от поручителя
Чем созаёмщик отличается от поручителя

Чем созаёмщик отличается от поручителя

Жить в кредит сегодня стало нормой. Уже никого не удивишь, что квартиры, дома, машины и прочее имущество приобретается в кредит. Раньше подобное было неестественным, но сейчас ситуация изменилась в корне. Однако человеку, планирующему взять крупный заём, нужно учитывать, что банк, скорее всего, потребует привести с собою созаёмщика или поручителя. 

Многие люди, не разбирающиеся и сильно не вникающие в сферу кредитования, полагают, что созаёмщик и поручитель – это один и тот же человек, т.е. данные определения употребляются как синонимы. На самом деле это не так. Более того, подобный подход может создать массу проблем. Поэтому важно знать и понимать, чем поручитель и созаёмщик отличаются друг от друга.

Ответственность перед банком

Если и говорить о том, чем поручитель и созаёмщик отличаются, то начинать нужно с ответственности, которую данные лица несут перед банком. На первый взгляд всё очевидно – и первый, и второй должны погашать кредит за заёмщика, если тот не может подобного сделать самостоятельно. Собственно, поэтому их и путают. Но если копнуть поглубже, то становится ясно, что ответственность у данных лиц различна.

Вообще в юридической науке выделяют два вида ответственности перед банком: 

  • солидарную ответственность (жёсткая) – банк имеет право требовать выполнения обязательств в полном объёме как от заёмщика, так и от поручителя уже в первый день просрочки;
  • субсидиарную ответственность (мягкая) – предполагает ответственность поручителя только в том случае, когда заёмщик потерял работу или временно нетрудоспособен.

Внимание! Если заёмщик просто перестал платить кредит, продолжая в это время трудиться на официальной работе, то в таком случае тревожить поручителя банк просто не имеет права.

К сожалению, банки научились легко обходить данный подводный камень. Так, банки в кредитном соглашении просто прописывают поручителю солидарную ответственность, что позволяет им требовать погашения кредита в таком же режиме, как и от заёмщика. Таким незамысловатым способом банки решают крайне важную задачу – минимизируют риски кредитной деятельности.

Кто такой поручитель?

Поручителем является физическое лицо, с которого банк имеет право требовать возврата долга в случае, если заёмщик не имеет возможности или просто не желает погашать его самостоятельно. Если говорить обобщённо, то поручитель выступает вторым лицом после заёмщика, с которого банк может требовать погасить долг. 

Внимание! Обязанности и права поручителя должны тщательно прописываться в кредитном договоре, который оформляется в двух экземплярах. Каждый из них имеет юридическую силу. 

Следует учитывать, что поручителем по кредиту может выступить далеко не первый встречный. Банк в вопросе выбора поручителя отталкивается от кредитной политики. Проще говоря, претендента на звание поручителя тщательно проверяют на предмет соответствия определённым требованиям, которые, к слову, у каждого банка могут быть свои. 

К данным требованиям относятся:

  • возраст – в подавляющем большинстве случаев поручителями становятся лица в возрасте от 21 года до 65 лет (18-ти летним лицам стать поручителем крайне проблематично);
  • гражданство – редко поручителями могут стать граждане иностранных государств, хотя и такое на практике вполне реально;
  • регистрация – гражданин должен быть зарегистрирован в регионе, где находится банк;
  • трудоустройство – нет смысла брать в поручители безработного человека, поскольку так риски кредитной сделки не минимизировать (подтвердить трудоустройство можно заверенной копией трудового договора/контракта или копией трудовой книжки);
  • трудовой стаж – чем дольше работает поручитель по последнему месту, тем лучше (как правило, минимальный трудовой стаж по последнему месту – 6 месяцев);
  • уровень доходов – целью поручительства, как можно понять из вышесказанного, является снижение рисков и естественно, минимизация риска невозможна, если планируемый в будущем поручитель получает малый и нестабильный доход (уровень и размер доходов подтверждается справкой о заработной плате);
  • кредитная история – как и в случае с заёмщиками, банки ценят тех поручителей, чей кредитный рейтинг «чистый», т.е. характеризует участника кредитных отношений только с положительной стороны.

Внимание! Нередко банки требуют от поручителей имущественного обеспечения, т.е. предоставления ценного имущества, которое принадлежит поручителю на праве собственности. Чаще всего в роли такового выступает недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и прочее.

Какими правами наделен поручитель?

Как уже упоминалось чуть выше, поручитель имеет определённые права и обязанности, которые должны быть чётко сформулированы в кредитном договоре. К правам поручителя относятся следующие:

  • ознакомиться и проанализировать все те документы, которые заёмщик предоставил в банк для получения займа;
  • изучить кредитный договор, в том числе прибегнув к помощи юриста;
  • консультироваться у сотрудников банка по возникающим вопросам;
  • вносить коррективы в кредитное соглашение;
  • отказаться подписывать договор;
  • получаться отчёты из банка, содержащие расчёты по формированию сумму задолженностей;
  • требовать от банка устранения допущенных нарушений;
  • просить оформления реструктуризации долга или кредитных каникул (если заёмщик перестал погашать кредит).

Как видно из изложенного выше, поручитель обладает широким объёмом прав. Однако есть и достаточно существенный минус – поручитель не может по своему желанию отказаться от исполнения условий договора. Проще говоря, нужно до подписания договора всё просчитать и проанализировать, поскольку после того, как будет поставлена подпись в документе, обратить ситуацию вспять будет просто невозможно.

Кто такой созаёмщик?

Если не вдаваться в подробности, то созаёмщиком является человек, обладающий ровно таким же объёмом прав и обязанностей, что и сам заёмщик. Проще говоря, созаёмщик – это второй заёмщик. Соответственно, ему свойственна только солидарная ответственность. 

Внимание! Созаёмщика на практике принято привлекать, если намечается крупная сделка или основной заёмщик официально не работает или имеет испорченную кредитную историю.

Стать созаёмщиком могут совершеннолетние дееспособные лица, официально трудоустроенные и имеющие положительную кредитную историю. При этом для прохождения проверки в банке придётся собрать такой же пакет документов, который требуется и от основного претендента на кредит. 

Обязанности и права созаёмщика

У любого лица, который выступает в кредитной сделке в качестве созаёмщика, есть свои права и обязанности. Их требуется изучать и разбирать до подписания кредитного договора.

В перечень обязанностей входят:

  • необходимость вносить деньги в счёт погашения кредита в соответствии с графиком платежей;
  • погашать кредит в полном объёме, если такое требование выдвинет банк через суд;
  • соблюдать все условия кредитного соглашения;
  • представлять заёмщика в суде, если банк перешёл на стадию взыскания долга через суд;
  • пролонгировать договор страхования.

Права у созаёмщика следующие:

  • запрашивать в банке информацию, касающуюся погашения кредита, в том числе данные о задолженностях и размерах ежемесячных платежей;
  • осуществлять досрочное полное либо частичное погашение кредита;
  • задавать вопросы по заключаемой сделке до подписания кредитного договора.

Права созаёмщика, также как и его обязанности, должны быть детально прописаны в договоре. 

Внимание! Всегда можно запросить в банке типовой образец договора, чтобы заранее ознакомиться с тем, какие права и обязанности накладывает на лицо статус созаёмщика. 

Поручитель и созаёмщик — отличия

Главное отличие созаёмщика от поручителя, как уже было разобрано выше – это различные виды ответственности. Если поручитель может нести как субсидиарную, так и солидарную ответственность, то с созаёмщиком дело обстоит иначе. Как ни крути, он несёт только солидарную ответственность, и вариантов здесь быть не может. Однако на этом перечень различий не оканчивается. 

1. Учитывается ли уровень дохода?

Доход поручителя при выдаче кредита заёмщику учитывается, но только в плане надёжности поручителя. А вот, если речь идёт об увеличении максимальной суммы кредита, то такого не наблюдается, даже если поручитель отвечает по кредиту солидарно. Если же на практике подобное и происходит, то это можно с уверенностью назвать исключением из правил.

В свою очередь доходы созаёмщика вполне могут повлиять на увеличение суммы кредита. Проще говоря, когда решается вопрос о лимите кредита, доходы заёмщика и созаёмщика складываются, что и позволяет поднять верхнюю планку.

2. Отношение к имуществу, приобретённому на кредитные средства?

Нагляднее данный вопрос рассмотреть на примере ипотеки. Так, если по ипотеке заёмщик вдруг перестаёт погашать кредит, то эта обязанность плавно перейдёт на поручителя. Если поручительство субсидиарное, то потребуется решение суда, а если солидарное, то банку и судебное решение не будет смысла получать. Так или иначе поручителю придётся по ипотеке платить за заёмщика. В конечном итоге, после выплаты чужого кредита поручитель не сможет претендовать на ипотечную квартиру. Максимум, на что он может рассчитывать – это на выплату денежных средств в порядке регресса, т.е. добиваться денег придётся через суд. У созаёмщика в данном вопросе больше прав, поэтому он вполне может рассчитывать на долю в квартире. Это, к слову, также должно быть детально прописано в кредитном соглашении.

Кем быть лучше и почему?

На данный вопрос сложно дать конкретный ответ. Всё зависит от конкретных обстоятельств. К примеру, если речь идёт об ипотечном договоре, то лучше стать созаёмщиком, поскольку тогда при возникновении проблем можно хотя бы рассчитывать на какую-то долю в ипотечной квартире.

Итог

Несмотря на многие общие моменты, поручитель и созаёмщик – понятия различные. Поэтому, чтобы не попасть в проблемы, стоит изучать документы, которые предлагают подписать в банке. В таком случае, хотя бы будет понятен риск. И самое главное – если какие-то пункты кредитного договора смущают или непонятны, лучше повременить с их подписанием. А лучше всего – обратиться к юристу, способному толком разъяснить, что значит тот или иной пункт соглашения.

Back to Top