Как сократить переплату по кредиту на 50% - 5 проверенных вариантов
Как сократить переплату по кредиту на 50% — 5 проверенных вариантов

Как сократить переплату по кредиту на 50% — 5 проверенных вариантов

Никто не хочет связываться с кредитом без особой необходимости, но часто без заемных денег просто нельзя обойтись. Банки не просто так выдают займы, ведь они зарабатывают на процентах. Заемщики же вынуждены тратиться на такую услугу. Но так ли страшен банковский заем? Всегда ли приходится отдавать дяде банкиру много денег? Реально ли сэкономить на кредите? На самом деле вполне реально уменьшить итоговую переплату на 50% и более еще до того, как поставить подпись в договоре.

5 действенных способов экономии на кредите

Выбор предложения

В разных банках условия и ставки отличаются. Особенно это касается тех организаций, которые вынуждены бороться с крупными авторитетными конкурентами. Поэтому стоит изучить максимальное число банков и их предложений, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Вполне возможно, что в банке напротив ставка составляет 15%, а у кредитора в соседнем квартале – 14%. Часто люди оформляют потребительские займы в торговых точках, допустим, в магазине электронной техники. Однако кредитные менеджеры в таких магазинах работают с конкретными банками, т. е. выбор покупателя ограничен. Человек хочет купить ноутбук в кредит, и ему предлагают заем под 17% от Почта Банка. Стоит изучить предложения, ведь может выгоднее будет пойти в другой банк и взять там кредит наличными под меньший процент.

Обратить внимание стоит и на условия. Часто покупатели вообще не задумываются, что ставка зависит от этого. Клиента ставят перед фактом, что он может оформить заем под 17% прямо сейчас. Причем от него не требуется даже справка о доходах. Тут и появляется подводный камень. Если изучить условия кредитования внимательнее, то оказывается, что при наличии справки ставка уменьшается. Тогда почему бы не потратить время, чтобы взять у работодателя эту справку и оформить кредит на более выгодных условиях?

Также от банка зависит и схема погашения. Грубо говоря, один банк не предусматривает дифференцированную схему, вынуждая своих клиентов соглашаться на аннуитетную. Хотя именно вторая приносит кредитору большую прибыль. А другой банк предусматривает дифференцированную схему.

Срок кредитования

Очень часто люди выбирают максимально возможный срок кредитования, так как ежемесячные платежи в таком случае всегда оказываются меньше. И это правда. Чем дольше срок, тем на большее время будет распределена сумма займа. Хотя по этой же причине у банка появляется больше времени для начисления процентов. Поэтому и переплата процентов окажется больше.

Не стоит гнаться за удобством без особой необходимости. Если есть возможность платить ежемесячно по 5 т. р., то не нужно выбирать длительный срок кредитования, чтобы уменьшить платеж до 4 т. р. Бывает так, что доход не позволяет заемщику выбрать небольшой срок погашения. В таком случае уже ничего не поделаешь. Действенный выход – частичное досрочное погашение займа в перспективе с опцией уменьшения срока кредитования, если такая возможность появится.

Первый взнос

Обычно он всегда требуется при ипотеке и автокредитовании. В случае с потребительским кредитом такого нет. Если человек планирует купить жилье в кредит, то лучше накопить больше денег для первого взноса. Ведь от нее зависит то, сколько банк выдаст в итоге заемщику денег под проценты.

Если же речь идет о простом потребительском займе, то и тут рекомендуется подкопить денег. Например, телефон стоит 25 000 р. С дыркой в кармане лучше не идти в магазин. В таком случае придется брать крупный заем. А если у покупателя имеется с собой 5-7 т. р., то уже и в кредит он возьмет меньше. Значит, ниже будет и итоговая переплата.

Схема погашения

Аннуитетная схема отличается тем, что в первые месяцы погашения основной долг очень медленно уменьшается. Можно сказать, что сначала заемщик гасит одни проценты, гарантируя банку его заработок. Из-за этого выше оказывается и итоговая переплата. При дифференцированной схеме активное уменьшение «тела» кредита начинается с первого же месяца. Поэтому и начисляемая сумма процентов с каждым месяцем становится меньше.

Дополнительные издержки

Сейчас становится все меньше банков, которые предусматривают разные комиссии: за рассмотрение заявки, за ведение счета, за досрочное погашение, за вход в банк, за потребление кислота в офисе и т. д. Если клиент пришел в банк, а там с него помимо процентов требуют деньги за ведение ссудного счета, то лучше обратиться к другому кредитору.

А вот за страхование содрать деньги могут. Причем не всегда это законно. Обязательному страхованию подлежит объект залога. Это при автокредитовании и ипотеке. Когда человек хочет взять потребительский заем, а ему навязывают комплексное страхование, то это незаконно. Т. е. по закону соглашаться на страхование жизни и здоровья здесь заемщик не должен. Однако в банке просто не хотят выдавать кредит при отказе от страхования. Можно попробовать поискать предложения других банков. Или согласиться на страхование, оформить заем, а на следующий день написать отказ от услуги в страховой компании. Это разрешается делать.

Важно! Если договор страхования составлен так, что страхователем выступает банк вместе с заемщиком, то отменить такой договор будет очень проблематично.


Пример:

Гражданин А. хочет купить поддержанное авто, но ему не хватает для этого 300 000 р. Он обращается в ближайший банк, где ему одобрили заем. Он оформляет кредит с аннуитетной схемой погашения на 5 лет под 17%. При этом он приобретает по настоянию банка страховку, которая обошлась ему в 30 т. р. Денег у заемщика не было, поэтому банк включил деньги на страховку в сумму займа. В итоге он составил 330 000 р.

Всего отдать банку за 5 лет нужно будет 492 000 р., т. е. проценты составляют 162 000 р., а страховка – 30 000 р. Ежемесячный платеж будет в размере 8 200 р.

Гражданин С. грамотно подошел к оформлению кредита. Он изучил максимальное число предложений разных банков и нашел подходящий вариант со ставкой в 15%. Также после подсчета возможного ежемесячного платежа он понял, что может позволить себе оформить кредит не на 5 лет, а на 4 года.

Самое важное – он сразу же после оформления кредита пошел писать отказ от услуги в страховую. Т. е. 30 000 р. ему вернули, и он сразу же направил их на частичное досрочное погашение займа, пока проценты не успели набежать.

В итоге за 4 года погашения он отдаст банку 400 000 т. р., из которых 100 000 рублей – проценты. А размер ежемесячного платежа окажется 8 350 р., то есть фактически такой же, как и у гражданина А. Видно, что второй заемщик переплатит банку на 90 т. р. меньше. Да и гасить долг ему нужно будет на 1 год меньше.

Выбор дифференцированной схемы погашения позволит гражданину С. сэкономит еще 9 т. р.

Заключение

Все это касалось условий кредитования, когда сэкономить позволяет грамотный подход к оформлению займа. Если же кредит уже оформлен, то сократить переплату поможет только досрочное погашение или рефинансирование.

Back to Top