Обеспеченный кредит: особенности оформления, разновидности и нюансы погашения
Обеспеченный кредит: особенности оформления, разновидности и нюансы погашения

Обеспеченный кредит: особенности оформления, разновидности и нюансы погашения

Обеспеченное кредитование предполагает обязательное предоставление заемщиком дополнительных гарантий погашения задолженности в виде залога либо поручительства. Подобный подход к сотрудничеству с клиентами позволяет финансовым учреждениям существенно повышать размеры и сроки займов при условии снижения процентных ставок. Тем не менее рассмотрение заявки на кредит ощутимо замедляется, а вероятность заключение договора напрямую зависит от поданных клиентом персональных данных.

Любая ошибка на этапе подачи запроса провоцирует отказ со стороны кредитора с последующим ухудшением репутации потенциального заемщика.

Особенности оформления обеспеченных займов

Прежде чем обращаться в финансовое учреждение, нужно изучить требования к потенциальным клиентам. С помощью грамотно спланированного процесса заключения сделки можно избежать непредвиденных расходов. К сотрудничеству следует привлекать только проверенные организации с большим количеством положительных отзывов. Своевременно выполненное планирование позволит снизить вероятность возникновения форс-мажорных ситуаций. Заемщику в первую очередь необходимо избежать повышенных расходов и скрытых комиссий.

Характерные черты обеспеченных кредитов:

  1. Сравнительно низкие процентные ставки.
  2. Повышенные размеры кредитных продуктов.
  3. Расчет суммы займа с учетом стоимости залога.
  4. Продолжительность сделок свыше пять лет.
  5. Скидки и бонусы для лояльных клиентов.
  6. Низкая оперативность рассмотрение заявок.
  7. Изучение расширенного пакета документов.
  8. Дополнительные требования к обеспечению.

Необеспеченные кредиты подходят для погашения непредвиденных расходов, тогда как использование залога и поручительства позволяет получать деньги на конкретные цели. Например, эти ссуды подходят гражданам, в ближайшем будущем планирующим приобретение дорогостоящего движимого или недвижимого имущества.

Как правило, используется только один метод обеспечения (залог или поручительство), но некоторые организации настаивают на комбинировании способов, с помощью которых клиент гарантирует погашение задолженности.

Использование залога

Кредит под залог выдается после оценки стоимости имущества. На основании полученных данных сотрудники финансового учреждения рассчитывают оптимальный размер займа. Кроме паспорта клиент обязан предоставить справку о доходах за отчётный период. Этот документ подтверждает оптимальный уровень платежеспособности и факт легального трудоустройства будущего клиента на протяжении срока длительностью не менее полугода.

Требования к залогу:

  • Наличие имущественных прав у заемщика.
  • Отменное техническое состояние.
  • Высокая ценность и ликвидность.
  • Предоставление клиентом документов на имущество.
  • Отсутствие финансового обременения.
  • Выполнение профессиональной оценки стоимости.

В качестве залога обычно используется недвижимость. Отличным решением для обеспечения остается также применение транспортных средств либо дорогостоящего оборудования. Ломбарды, как правило, готовы работать с ценным движимым имуществом, включая ювелирные изделия, бытовую технику и портативные устройства.

Применение поручительства

Вторым вариантом обеспечения является привлечение платежеспособных поручителей. Эти физические или юридические лица обязаны предоставить пакет документов, идентичных тем, которые финансовые учреждения требуют от заемщиков. В случае возникновения серьезных проблем с погашением задолженности, гарант сделки обязуется вносить денежные средства вместо проблемного заёмщика. Чтобы вернуть потраченные средства, часто приходится обращаться в суд, поэтому на себя следует брать обязательства только по кредитам доверенных лиц.

Требования к поручителям:

  1. Возраст не менее 18 лет.
  2. Наличие стабильного дохода.
  3. Легальное трудоустройство.
  4. Стаж работы от полугода.
  5. Постоянная регистрация.
  6. Наличие паспорта гражданина.

При обращении за кредитом следует иметь в виду, что у финансовых учреждений очень жесткие условия в отношении не только заемщика, но и поручителя. Деньги предоставляются только после проверки персональных данных. На принятие положительного решения по заявке требуется время, так как сотрудниками обслуживающей сделку организации будет выполнен двойной объем работы по проверке информации о заемщике и поручителях.

Разновидности обеспеченных кредитов

Дополнительные гарантии обычно требуются при заимствовании крупных сумм с последующим погашением в течение продолжительного периода времени. В подавляющем большинстве случаев потребительские и быстрые займы предоставляются без поручительства или залога. Сроки действия сделок в этом случае ограничены пятью годами. Экспресс-займы вовсе приходится возвращать на протяжении месяца с момента заключения договора.

Обеспечение позволяет ощутимо снизить стоимость кредитного продукта. Чем длительнее процесс погашения, тем больше платежей по графику обязан совершить заемщик. Размер ежемесячных выплат снижается за счет оптимизации сроков. В итоге клиент сталкивается с довольно комфортной финансовой нагрузкой, а выполнение обязательств перед кредитором не грозит стремительным снижением исходного показателя платежеспособности.

Основные типы обеспеченных кредитов:

  1. Ипотека – целевая ссуда на покупку, строительство либо ремонт недвижимости. Срок действия сделки может достигнуть 35 лет. В качестве залога используется приобретаемый, возводимый или восстанавливаемый объект недвижимого имущества. Размер займа может соответствовать оценочной стоимости квартиры или дома. Одним из условий ипотечного кредитования является предоставление первоначального взноса в размере не более 20% от актуальной цены объекта. Ипотеку на первичном рынке часто предоставляют строительные компании.
  2. Автомобильный кредит – целевая ссуда на приобретение транспортного средства. Выдаётся клиентам, которые планируют купить новый автомобиль в салоне производителя или поставщика. На вторичный рынок программа кредитования обычно не распространяется. Срок действия договора колеблется от 12 месяцев до 10 лет с учетом стоимости машины. Обязательным условием на этапе заключения сделки является предоставление персонального взноса. Заемщику придется дополнительно выполнить полноценное страхование приобретаемого имущества.
  3. Целевые займы (студенческий, медицинский и туристический кредит) – это ссуды на оплату конкретных услуг, стоимость которых ощутимо превышает уровень доходов заемщика. В качестве обеспечения можно пользоваться как залогом, так и поручительством. Срок действия сделки составляет от полугода до семи лет. Первоначальный взнос не требуется, однако деньги перечисляются прямиком на расчетный счёт организации, предоставляющей оплачиваемую услугу. Выплаты могут производиться частями в формате кредитной линии или одним платежом. Обязательным условием кредитования является целевое использование полученных взаймы денежных средств.
  4. Потребительские кредиты с улучшенными условиями – банковские займы на срок от пары месяцев до десяти лет, средства по которым предоставляются на любые нужды клиента. Финансовые учреждения после получения дополнительных гарантий снижают процентные ставки, продлевая сроки действия сделок. Максимальные суммы доступны только после использования обеспечения. Тем не менее клиенты могут принять участие в программах потребительского кредитования без залога и поручительства. Срок действия договора в этом случае составит не более 5 лет. Альтернативным способом улучшения параметров займа остается участие в программах лояльности.
  5. Товарные займы – это среднесрочные ссуды на приобретение различных продуктов, в частности бытовой и компьютерной техники, ювелирных изделий и предметов личного пользования. Обычно кредиты подобного типа предоставляются производителями либо торговыми компаниями, которые предварительно заключают сделки с банками, выступающими в роли посредников. Сделки длятся 12-36 месяцев. В качестве залога используется ценное имущество или приобретаемый предмет. Дополнительно может потребоваться привлечение поручителя.
  6. Ломбардный кредит – классическая форма заимствования денег после обязательного предоставления залога. Займы оформляются небанковскими учреждениями, которые специализируются на обеспеченном кредитовании. В качестве залога можно использовать движимое или недвижимое имущество, но чаще всего речь идёт о бытовой технике, портативных приборах и украшениях. Займы выдаются на срок до двух лет под высокие процентные ставки, но с минимальными требованиями к клиентам. Предложенные в качестве залога вещи порой передаются на хранение в ломбард. Если для обеспечения выбрано недвижимое имущество, нужно предоставить документы, подтверждающие право собственности. На транспортные средства заемщики обязаны иметь паспорт, который и будет оставлен в качестве залога. Кредиты по ПТС используются в качестве экспресс-займов на срок до 30 дней.

Поручительство может использоваться в качестве сопутствующего обеспечения по каждому из перечисленных типов ссуд. Финансовые учреждения настаивают на применении залога, поскольку имущество можно арестовать, конфисковать и реализовать в случае систематического нарушения клиентом условий договора. Тем временем с привлечением гарантов к погашению просроченных задолженностей могут возникнуть проблемы. Например, поручитель не защищён от потери источника доходов, снижения платежеспособности или форс-мажорных ситуаций.

Рекомендации по погашению обеспеченных займов

Нарушение графика платежей в процессе погашения обеспеченного кредита может спровоцировать потерю заложенного имущества или привлечение кредитором поручителя. Чтобы обезопасить себя от конфликтных ситуаций, заемщику нужно следовать всем условиям договора. Любые ошибки могут привести к дополнительным затратам. Впрочем, финансовые учреждения приступают к принудительному взысканию задолженности только после обнаружения систематических нарушений со стороны клиента.

Своевременное погашение задолженности позволит защитить имущество от посягательств со стороны кредитора и избавиться от необходимости привлекать поручителей. В итоге отсутствие просроченных выплат является основным условием безопасного кредитования.

Порядок взыскания обеспеченной залогом задолженности:

  1. Возникновение нескольких просроченных платежей с постепенным или стремительным повышением долга.
  2. Письменное или устное уведомление клиента об образовании проблем в процессе выполнения обязательств.
  3. Инициирование финансовым учреждением процедуры принудительного взыскания задолженности.
  4. Арест предоставленного в качестве залога имущества, включая наложение обременения на недвижимость.
  5. Оценка актуальной стоимости материальных активов путем привлечения квалифицированных экспертов.
  6. Конфискация (изъятие) примененного для обеспечения проблемной сделки имущества должника.
  7. Поэтапная организация открытых торгов в целях реализации конфискованных ранее активов.
  8. Получение дохода от продажи залога с последующим распределением денег между кредитором и должником.

Финансовое учреждение вправе компенсировать собственные убытки путем реализации используемого для обеспечения имущества лишь на актуальную сумму проблемной задолженности. Если доход от продажи превышает остаток платежей по кредиту, финансовое учреждение обязано вернуть разницу клиенту.

Процесс взыскания длится от пары дней до нескольких месяцев. Продолжительность этой процедуры во многом зависит от уровня ликвидности имущества. Чем быстрее актив реализован, тем меньше времени требуется кредитору на получение выручки для последующей компенсации убытков. Тем не менее зачастую торги выполняются в несколько этапов.

Порядок взыскания обеспеченной поручительством задолженности:

  1. Возникновение систематических проблем с выполнением обязательств перед кредитором.
  2. Информирование клиента о просроченных платежах и возможных санкциях.
  3. Инициирование процедуры принудительного взыскания задолженности.
  4. Признание заёмщика неплатежеспособным вследствие объективных причин.
  5. Привлечение поручителя к выполнению обязательств перед финансовым учреждением.
  6. Частичное или полное погашение гарантом задолженности с выплатой процентов и штрафов.
  7. Взыскание поручителем материальной компенсации с исходного кредитора через суд.

Гарантами по кредитным сделкам часто выступают ближайшие родственники и друзья заемщиков. Например, занимающиеся ипотечным кредитованием организации настаивают на привлечении супругов в роли поручителей. Договор часто оформляется на мужа, тогда как жена берет на себя обязательства гаранта. Возникновение проблем с погашением задолженности может отрицательно сказаться на взаимоотношениях внутри семьи. Допускается и обратная ситуация, когда развод с разделом имущества провоцирует сбои в графике погашения задолженности.

Поручительство – это крайне опасное решение в первую очередь для лица, решившего стать гарантом сделки. Возместить материальные убытки после погашения чужого кредита чрезвычайно сложно. Эта процедура обычно предполагает обязательное обращение в суд. Если у заёмщика нет имущества или стабильного заработка, вернуть потраченные деньги практически невозможно. К тому же именно поручители обязаны погашать кредиты в случае смерти или признания получившего кредит лица недееспособным, что только усложняет компенсацию убытков.

Заключение

Обеспеченные займы, как правило, представляют собой долгосрочные целевые ссуды с комфортными для клиентов условиями погашения. Применение залога и поручительства позволяет снизить процентные ставки. Тем не менее подобный подход к сотрудничеству может спровоцировать риск потери имущества. Участвовать в программах обеспеченного кредитования нужно только при условии получения стабильного дохода, с помощью которого клиенты способны спокойно выполнять договорные обязательства перед финансовыми учреждениями.

Back to Top