Банковские стоп-листы – основания для отказа в кредите
Банковские стоп-листы – основания для отказа в кредите

Банковские стоп-листы – основания для отказа в кредите

Какова, по вашему мнению, доля заявителей, получающих отказ банка в кредите? Всеобъемлющей, точной статистики по этому поводу не существует, поскольку финансисты предоставляют подобную информацию только выборочно.

Однако и по известным данным можно с высокой достоверностью сказать, что средний процент отказов достаточно высок – от 30%. А по отдельным видам кредитных программ этот процент доходит и до 60. То есть не менее трети потенциальных заёмщиков вынуждены интересоваться причинами отказа банка в кредите. Материалов по этой теме опубликовано немало. Однако информации о наличии в банках неофициальных кредитных историй (так называемых стоп-листов или черных списков) достаточно мало. При этом именно черные списки являются одним из важнейших оснований для отказа по заявке на кредит. Следовательно, множеству заёмщиков будет полезна информация

по этому вопросу. Сравним официальную и неофициальную кредитные истории, попробуем дать полезные советы для снижения вероятности отказа в выдаче кредита.

Официальная и неофициальная кредитная история – принципы формирования

Методика формирования официальной кредитной истории достаточно проста и прозрачна. По результатам взаимодействия банка с клиентом в бюро кредитных историй вносится информация о полученной сумме и её возврате с процентами, нарушениях при погашении займа (если таковые были). Эта информация вносится в достаточно строго оговоренном и едином для всех порядке, формате.

Практика формирования банковских черных списков принципиально отличается от изложенного выше. Каждый банк сам вырабатывает правила, систематизирует и хранит данные. Естественно, что в целом эти данные имеют сходство с официальной кредитной историей и относятся к оценке надежности заёмщика. Но также естественно, что банки для себя избирают гораздо большее число критериев, которые используют в качестве причины для отказа в кредите. К примеру, конкретное финансовое учреждение может выработать для себя правило не выдавать кредит (по крайней мере, по определенной программе) людям с судимостью. Другой банк вполне может внести в черный список даже клиента, который только лишь дотошно изучал договор, и совершенно обоснованно требовал внесения в него величины полной стоимости кредита.

Официальная и неофициальная кредитная история – публичность и доступность

Получение кредитной истории (официальной) большой проблемой не является. Раз в год это можно сделать бесплатно. Более частая проверка кредитной истории потребует небольшой платы. Т.е. принципиальных проблем в доступности для вас собственной официальной истории привлечения финансирования нет. Технические же трудности возможны. В нашем отчестве действительно единой и безупречной национальной системы бюро кредитных историй на сегодня не создано. Таким образом, вполне возможно, что придется потратить некоторое время на поиск своей истории в нескольких бюро. Проблему помогут решить специализированные агентства, которые готовы (за достаточно небольшую плату) найти вашу историю. Боле того – эти же агентства нередко оказывают более комплексную услугу – предоставляют перечень финансовых учреждений, где ваша история не вызовет отказ банка в кредите.

В отличие от официальной, неофициальная кредитная история доступна только работникам банка. Финансовое учреждение имеет все основания считать свои черные списки информацией только для внутреннего использования. Важно заметить, что банковские структуры нередко обмениваются между собой стоп-листами, передают их «по наследству». Поскольку такой обмен (передача конфиденциальной информации о клиентах) незаконен, существование черных списков вообще банками скрывается, официально не признаётся.

Официальная и неофициальная кредитная история – возможность исправления

Если причины отказа банка в кредите основаны на вашей официальной кредитной истории, то, во-первых, эти причины имеют «срок давности». Скажем, в вашей «финансовой биографии» имеются просрочки платежей по кредиту? Сегодня они вполне могут быть основанием для отказа. Однако, пройдёт некоторое время (год, два), будет без всяких нарушений погашен следующий кредит – банки перестанут обращать внимание на прежние прегрешения. Во-вторых, информация о нарушениях кредитной дисциплины, которая попала в бюро кредитных историй ошибочно (что случается), может быть исправлена. Благодаря доступности информации, узнать о подобной ошибке нетрудно. Остаётся подать в бюро кредитных историй обоснованное обращение и, после определенной процедуры, недостоверная информация будет удалена или исправлена.

Исправить ошибку в неофициальной кредитной истории практически невозможно. Во-первых, официально её существования банки не признают и принципиально откажутся «говорить о несуществующей информации». Во-вторых, нередко при упоминавшемся выше обмене стоп-листами между банками, возникает ситуация, когда собственно причина попадания в черный список оказывается неизвестной. Поскольку банки устанавливают правила их формирования, причины отказа в кредите, структуры хранения данных индивидуально, то при «совмещении» баз данных сама причина может быть утрачена. Но факт «неблагонадежности» заёмщика при этом фиксируется. Возможно, что эта причина была несущественной, что она может быть проигнорирована через некоторое время. Но, поскольку причина попадания в черный список утрачена, то никто (даже при желании) не сможет разобраться в этом. Следует отметить, что в противном случае (данные целостны, причина внесения в стоп-лист известна) на черные списки также обычно распространяется правило «срока давности». 

Что делать, если Вы попали в стоп лист банка?

Как видно из изложенного выше, попадание в черный список – это практически гарантированный отказ в выдаче кредита, с которым очень трудно бороться. Что здесь можно посоветовать?

1. Искать другой банк, в черный список которого вы не попали.

К сожалению, делать это придётся практически наугад. Но вероятность успеха высока, поскольку стоп-листы не являются общими, едиными для всех банков. 

2. Предложить банку более лояльные условия.

Во многих случаях финансовое учреждение откажется предоставлять заёмщику, внесенному в стоп-лист, заем со слабым обеспечением. Например, кредит без справок и поручителей или потребительский кредит без стартового платежа вам не дадут. Но, если предоставить залог, поручителя, т.е. пойти на более обеспеченную финансовую сделку, снизить риск для банка, то получение займа станет намного более вероятным.

Back to Top