Кредитный скоринг – процесс анализа, риск-рейтинг, оценка заемщика
Кредитный скоринг – процесс анализа, риск-рейтинг, оценка заемщика

Кредитный скоринг – процесс анализа, риск-рейтинг, оценка заемщика

Эффективность потребительского кредитования определяет прибыльность и стабильность банков и других кредитных учреждений. И проверка заявок клиентов на кредит – это ключевой процесс минимизации кредитного риска. Следовательно, основной проблемой любого кредитора понять уровень риска должника (высокий или низкий) еще до выдачи кредита. Так вот основным методом такой оценки и является скоринг.

Понятие кредитного скоринга

Скоринг – это программа, в которую вводятся данные клиента, желающего получить кредит. В основу этой программы заложены статистические методы, при помощи которых можно определить рейтинг клиента дать ответ о возможности получения кредита. Эта программа дает возможность существенно сократить время рассмотрения кредитной заявки и позволяет определить вероятность возникновения просроченной задолженности по кредиту на ближайшее время.

Многие люди не знают о системе кредитного скоринга, а тем более о своем кредитном балле, до тех пор, пока не попытаются купить машину или недвижимость, взять кредит и начать бизнес или совершить крупную покупку в магазине. Каждый человек имеет собственный кредитный рейтинг. Чем выше риск для кредитора (ниже рейтинг клиента), тем меньше вероятность того, что предполагаемый заемщик получит кредит. А если кредит одобрят, то по более высокой ставке. 

Как происходит работа со скорингом?

Зачастую банки используют собственные разработки скоринговых программ, но идея у всех одна. После ввода данных клиента программа может сразу выдать отказ по заявке (к примеру, заемщику менее 18 лет), либо однозначное одобрение, если это постоянный клиент банка с хорошей кредитной историей.

В системе кредитного скоринга существуют различные компоненты, которые используются для создания уникальной оценки клиента. Клиент заполняет анкеты, указывая те данные, что запрашивает банк. В основном это следующие вопросы:

  1. Возраст. Во всех банках есть возрастные ограничения для возможных заемщиков. Слишком молодой возраст не позволяет риск-менеджменту банка понять, как твердо вы стоите на ногах, насколько финансово устойчивы, потому что за плечами нет опыта пользования кредитами, ни профессионального, ни жизненного опыта. Достаточно зрелый возраст также несет риски невозврата кредита по причине слабого здоровья пожилых людей, отсутствия работы и прочих жизненных ситуаций, не позволяющих с большой долей уверенности сказать, что кредит будет погашен в срок и без проблем.
  2. Семейное положение, наличие иждивенцев. Банк должен понимать, есть ли у человека семья, надо ли ему содержать других членов семьи, которые еще (или уже) не зарабатывают.
  3. Образование.
  4. Место регистрации.
  5. Профессиональная деятельность.
  6. Уровень доходов (всех членов семьи). В этом случае работает обычный математический расчет: денег должно хватать на всю семью (питание, образование, лечение, покупка одежды и пр.) и еще оставаться на обслуживание кредитных обязательств.
  7. Наличие судебных разбирательств. Обычно банк интересует, есть ли судебные решения в отношении перспективного заемщика, которые могут существенно повлиять на его финансовое положение. А также есть ли действующие судебные разбирательства, в которых заемщик выступает ответчиком.
  8. Наличие в собственности семьи ценного имущества (недвижимости, транспорта и пр.). Этот фактор позволяет снизить риски банка, поскольку в случае невозврата кредита банк будет иметь возможность в судебном порядке наложить взыскание на имущество должника и погасить просроченную задолженность средствами, полученными от реализации этого имущества.
  9. Примерный уровень ежемесячных расходов. Позволяет понять, какой ежемесячный платеж по кредиту будет возможен для данного заемщика.
  10. Наличие прочих кредитных обязательств. Это также необходимо учитывать при расчете суммы кредита, чтобы платежи по всем действующим кредитным обязательствам были в пределах финансовых возможностей потенциального заемщика.

Эти и какие-либо дополнительные данные о потенциальном заемщике и членах его семьи кредитный менеджер вводит в программу скоринга. В результате программа насчитает определенное количество баллов, которые будут сравниваться со шкалой, заложенной в эту программу. И вот предполагаемому заемщику присваивается рейтинг, с учетом которого и будет приниматься решение о предоставлении кредита.

Что помогает и что вредит кредитному рейтингу

Процесс анализа кредитного рейтинга заемщика не является публичным актом. Сам заемщик тоже не всегда понимает, почему один банк согласовывает кредит, а другой отказывает в кредите. Методы оценки постоянно находятся на рассмотрении, и со временем они могут измениться, чтобы помочь потребителям и кредиторам более эффективно понимать финансовые показатели.

Прошлая жизнь клиента формирует кредитную историю. Если история платежей была хорошей, то есть платежи производятся вовремя, это может повысить кредитный рейтинг клиента. Если человек работает, есть хороший стаж, высокая зарплата, это также поможет клиенту пройти скоринговый анализ без больших проблем.

А если есть несколько кредитов, да еще по некоторым из них есть просрочки, скоринг существенно снизит кредитный балл заемщика. Наличие большого количества иждивенцев при низком уровне доходов тоже осложнит получение кредита. Во всяком случае, сумма кредита существенно снизится. Ведь ни один серьезный банк не планирует загонять клиента в кредитную кабалу, а будет предлагать заемщику посильные для него условия.

Недостатки кредитного скоринга

Несмотря на то, что скоринговая программа оценивает кредитные риски по заемщику, она не дает однозначную оценку вероятности дефолта заемщика. Она только оценивает уровень риска заемщика: высокий или низкий. Таким образом, кредитный рейтинг не может достаточно точно определить, является ли Заемщик A в два раза более рискованным, чем Заемщик B.

Другим интересным ограничением кредитного скоринга является его неспособность явно учитывать текущие экономические условия. Изменение экономической ситуации влияет на жизнь каждого из нас. И скоринговые программы не могут с высокой долей вероятности предсказать, каков будет наш рейтинг через несколько лет, сможем ли мы быть такими же высокорейтинговыми заемщиками лет через 10-20 (при ипотеке).

Заключение

Повседневная жизнь формирует все ключевые моменты, которые участвуют в создании кредитного рейтинга, и роли, которые они играют. Трудно предположить заранее, когда именно придется обратиться в банк за финансовой поддержкой. Поэтому понятно, насколько важно обращать внимание на все финансовые и кредитные обязательства, не допускать срывов договоренностей, чтобы в банках не возникало проблем при обращении за кредитом.

Back to Top