Реструктуризация кредитной задолженности — условия, способы, плюсы и минусы
Реструктуризация кредитной задолженности — условия, способы, плюсы и минусы

Реструктуризация кредитной задолженности — условия, способы, плюсы и минусы

Реструктуризация долга – это способ восстановить платежеспособность заемщика, который временно теряет возможность погашать кредит вследствие непредвиденных обстоятельств. Опция напоминает рефинансирование, но в отличие от ближайшего аналога не предполагает консолидацию нескольких задолженности и погашение действующих займов в целях объединения платежных обязательств. К тому же реструктуризация всегда доступна только по месту обслуживания. При обращении к независимому кредитору будет доступно перекредитование с возможностью пересмотра условий по нескольким действующим сделкам заявщика.

Основания для реструктуризации

Инициировать процесс пересмотра кредитного соглашения можно после появления веских предпосылок. Банк или клиент может настоять на реструктуризации, если проблемы с платежеспособностью грозят просроченными платежами. Банковские учреждения на отечественном рынке выдают потребительские кредиты по индивидуальным программам, поэтому с обоснованным внесением изменений в договор не возникает проблем.

Причины реструктуризации:

  1. Проблемы с платежеспособностью вследствие повышения регулярных затрат или снижения доходов.
  2. Допущенные финансовым учреждением или заемщиком ошибки на стадии согласования условий договора.
  3. Риск возникновения систематических нарушений соглашения, включая просроченные регулярные платежи.
  4. Проблемы с трудоустройством, в частности изменение текущего места работы или понижение в должности.
  5. Прохождение обязательной военной службы в армии (допускается временная отсрочка платежей).
  6. Потеря трудоспособности вследствие серьезных заболеваний или полученных на производстве травм.
  7. Использование отпуска по уходу за ребенком. Перенести срок платежей в этом случае можно на три года.
  8. Возможность существенно улучшить условия сотрудничества с банком путем снижения процентных ставок.

Как правило, процедуру инициирует заемщик, который потерял работу или столкнулся с форс-мажорными ситуациями. В частности, достаточным основанием для коррекции исходных параметров сделки может стать повышение медицинских расходов или необходимость в экстренном ремонте жилья после несчастного случая.

Цели реструктуризации:

  • Снижение финансовой нагрузки.
  • Пересмотр процентных ставок.
  • Изменение валюты кредита.
  • Отказ от необязательных услуг.
  • Уменьшение размера комиссий.
  • Защиты от просроченных выплат.
  • Коррекция графика платежей.
  • Добавление новых условий сделки.
  • Устранение допущенных ошибок.

Прежде чем подавать заявку на выполнение реструктуризации, необходимо определиться с целями, которые в будущем удастся достичь за счет пересмотра условий договора. Клиенту следует тщательно подготовиться, чтобы обосновать целесообразность намеченных процедур. Каждую указанную в заявлении причину для тех или иных изменений исходного договора необходимо доказать с помощью предоставления документов.

Причины отказа в реструктуризации

Банки готовы идти навстречу благонадежным клиентам. Речь идет о гражданах, которые зарекомендовали себя с лучшей стороны на предыдущих этапах сотрудничества. Грамотно выполненная реструктуризация укрепит финансовое положение заемщика. Столкнувшийся с временными трудностями заявщик снизит платежную нагрузку, получив отменные шансы на продуманное до мелочей распределение бюджета.

Основания для отклонения заявки на реструктуризацию:

  1. Проблемы у заемщика с законом, например, уголовное преследование по подозрению в мошенничестве.
  2. Умышленное игнорирование условий сделки или предоставление недостоверных персональных данных.
  3. Выполнение в прошлом связанных с реструктуризацией процедур по отношению к проблемному кредиту.
  4. Отсутствие каких-либо шансов на восстановление платежеспособности и последующее погашение долга.
  5. Отказ заявщика подтвердить с помощью документов целесообразность запрашиваемых мероприятий.
  6. Попытка пересмотреть условия договора после рефинансирования или окончания кредитных каникул.
  7. Признание заемщика финансово несостоятельным (банкротом) на протяжении последних пяти лет.
  8. Ощутимые проблемы с репутацией, в частности ухудшение состояния кредитной истории клиента.

Попытка ввода кредитора в заблуждение – популярный и активно используемый заемщиками способ обмана, при обнаружении которого банки приостанавливают обслуживание недобросовестных клиентов. Организациями создаются черные списки, в которые попадают проблемные заемщики и мошенники. Для этих лиц закрывается доступ к любым кредитным продуктам, а заявки на получение услуг автоматически отклоняются.

Условия реструктуризации

Каждый кредитор без исключения вправе выдвинуть собственный перечень требований к клиенту. Программа для реструктуризации составляется на основании внутренних механизмов обслуживания потребителей. В своей работе финансовые учреждения руководствуются нормами законодательства и отраслевыми стандартами. Во многом на коррекцию исходных параметров заключенных сделок также влияет изменение рыночных условий.

Требования к клиентам:

  • Отменная кредитная история.
  • Трудоспособный возраст и наличие паспорта.
  • Обоснование причин обращения за помощью.
  • Отсутствие просроченных платежей.
  • Законопослушность.
  • Составление заявки по форме банка.

Заемщики, которые планируют гарантированно получить реструктуризацию, обязаны доказать факт возникновения серьезных проблем с погашением задолженности. Для этого необходимо собрать квитанции, справки, чеки и иные документы, доказывающие повышение расходов. Если причиной обращения за помощью в обслуживающий банк является потеря места работы, придется передать на проверку копию трудовой книжки с отметкой о сокращении.

Алгоритм выполнения реструктуризации:

  1. Возникновение существенных проблем с выполнением обязательств по договору.
  2. Сбор сведений о текущем финансовом положении заемщика.
  3. Подготовка доказательной базы в форме пакета документов.
  4. Заполнение заявки на официальном сайте или в офисе обслуживающей организации.
  5. Рассмотрение анкеты клиента и оценка целесообразности намеченных мероприятий.
  6. Одобрение или отклонение запроса на основании предоставленных сведений.
  7. Согласование индивидуальных условий обслуживания по измененным сделкам.
  8. Составление, проверка и подписание дополнения к основному договору.
  9. Предоставление клиенту сопутствующих услуг и коррекция параметров сделки.

Исходное соглашение может кардинально измениться после внесения корректив, но сам договор стороны не закрывают, в отличие от ситуаций, предполагающих использование связанных с рефинансированием опций. Во время реструктуризации клиенту недоступны мероприятия, связанные с консолидацией, так как процедура применяется по отношению к единственной задолженности. Если у клиента имеется еще несколько непогашенных займов, условия по ним останутся прежними, а пересмотру подлежит лишь конкретный договор, вызывающий проблемы у заемщика.

Способы реструктуризации:

  • Кредитные каникулы – получение временной отсрочки на согласованный сторонами период. Как правило, банки позволяют прервать регулярные платежи в полном или частичном объеме на срок не более 12 месяцев.
  • Изменение продолжительности сделки – сокращение или повышение (пролонгация) срока действия договора в целях оптимизации уровня финансовой нагрузки. Если заемщиком выбран вариант с увеличением общего срока кредитования, сумма ежемесячного платежа снижается. Увеличение продолжительности сделки приводит к появлению дополнительных взносов. В итоге повышается совокупный уровень переплаты за счет начисления процентов и комиссий. Сокращение срока кредитования приводит к росту финансовой нагрузки, однако сэкономить можно за счет досрочного погашения задолженности.
  • Пересмотр исходной валюты кредита – конвертация валютной задолженности в пределах действующих на момент реструктуризации обменных котировок позволит защититься от риска, связанного с колебанием курсов.

Выбор тех или иных условий реструктуризации зависит от конкретной ситуации. Кредитор всегда учитывает финансовое состояние заемщика и возможные проблемы, которые возникнут после пересмотра параметров договора.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Бесспорным преимуществом процедур, связанных с реструктуризацией задолженности, является внесение тех изменений в договор, которые существенно упростят выполнение финансовых обязательств перед банком. Однако с рассматриваемой услугой связано несколько минусов, которые обязательно следует учесть заемщику.

Плюсы реструктуризации:

  1. Снижение риска штрафных санкций, принудительного взыскания задолженности и обращения в суд.
  2. Защита от просроченных платежей и стремительного ухудшения актуального финансового состояния.
  3. Пересмотр условий сделки, которые отрицательно сказываются на платежеспособности заёмщика.
  4. Устранение допущенных сторонами ошибок на этапе согласования параметров действующего договора.
  5. Оперативное рассмотрение заявки и сравнительно небольшой список требований к инициаторам процедуры.

Основным недостатком реструктуризации является невозможность воспользоваться прочими услугами для сохранения платёжеспособности. К тому же некоторые банки повышают совокупную стоимость займов путем пролонгации сроков действия договора. Впрочем, реструктуризация в большинстве случаев приносит пользу.

Заключение

Таким образом, реструктуризация задолженностей по кредитам является полноценным аналогом мероприятий, связанных с рефинансированием, но вместо изменения условий по нескольким кредитам, обслуживающие организации корректируют параметры конкретных сделок. Выполненная своевременно процедура позволит без посторонней помощи снизить уровень финансовой нагрузки. Если стороны договорятся, дополнительно можно пересмотреть отдельные параметры соглашения касательно оплаты бесполезных сопутствующих услуг.

Back to Top