Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы
Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы

Ипотечное страхование — виды, стоимость, плюсы и минусы

Одна из основных статей расходов при оформлении ипотеки — это покупка страховки. Чтобы иметь возможность сэкономить, важно понимать, что не все виды полисов обязательны. Кроме того, нужно знать от чего зависит стоимость этого документа и как ее можно снизить.

Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит

Говоря о страховании ипотеки, подразумевают 3 вида полисов. Их приобретение может покрыть все риски, возникающие при заключении договора на покупку недвижимости. Эти документы могут быть оформлены вне зависимости от наличия у человека кредитных обязательств. Однако в связи с низкой культурой страхования их приобретение большинство людей связывает только с необходимостью предоставления в банк. 

Покупка полиса является целесообразным шагом, позволяющим компенсировать невозможность выплаты кредита в различных жизненных ситуациях. Расходы на его оформление оправданы тем, что ипотека характеризуется:

  • долгосрочными обязательствами;
  • крупным размером долга.

Действующая система имеет ряд недостатков. В первую очередь это то, что клиент не имеет ни влияния на продавшую полис компанию, ни, в большинстве случаев, возможности обратиться к помощи грамотных юристов. Поэтому получение страховых выплат — длительный процесс. И их итоговый размер часто не соответствует ожиданиям.

Кроме того, когда речь идет об ипотеке, выгодоприобретателем становится банк. При возникновении страхового случая, например уничтожении залогового объекта при пожаре, он получает компенсацию долга. Заемщик при этом не сможет вернуть сумму, которую уже успел погасить.

Виды страховки при заключении ипотеки

При оформлении ипотеки могут быть приобретены 3 вида страховки:

  • имущества;
  • жизни и здоровья;
  • права собственности.

Законодательно закреплено обязательное приобретение полиса первого типа. Исключение не делается ни для одной из программ покупки жилья. Страхование недвижимости, выступающей в качестве залога, обязательно на случай:

  • стихийных бедствий, пожаров;
  • взрывов газа и иных аварий, связанных с коммуникациями;
  • незаконных действий третьих лиц.

Точный перечень рисков определяется страховой компанией на основании назначения недвижимости и ее типа, а также согласно требованиям банка-кредитора.

Страхование жизни для ипотеки может быть приобретено только по желанию заемщика. Принудить его к этому нельзя. Однако выдающая заем организация заинтересована в снижении риска невозврата денег. Поэтому разрабатываются различные методы стимулирования клиента на покупку такой услуги.

Самым распространенным из них является привязка значения ставки кредитования к наличию страхования жизни и здоровья. Отказ от его приобретения повышает этот параметр на 1% и более. В большинстве случаев цена оформления такого полиса будет меньше, чем размер переплаты при получении ссуды под завышенный процент. 

Кроме того, при наступлении страхового случая компенсация позволяет покрыть задолженность перед банком. Основанием для обращения за ней станет потеря трудоспособности или смерть заемщика.

Третий вид ипотечного страхования, т. н. титульное, предполагает погашение долга перед банком, если заемщик лишится права собственности на приобретенную недвижимость. Произойти это может, если суд признает сделку недействительной. 

Какой вид страхового ипотечного полиса лучше выбрать

Ипотека обычно берется на длительный срок. Обязательства по такому кредиту высоки и могут оказать непосильными для человека, потерявшего работу или не имеющего возможности трудиться в силу проблем со здоровьем. Поэтому рекомендуется оформлять не только обязательный полис на объект залога, но и страхование жизни и здоровья. 

Это может не быть целесообразным только в 2 случаях:

  • при высокой стоимости полиса, обоснованной индивидуальной ситуацией заемщика;
  • при готовности погасить кредит в короткий срок, например, за счет продажи иного имущества.

Титульное страхование предлагается не всеми компаниями. Оно не влияет на ставку по ипотеке и другие параметры кредита. Поэтому оформляется подобный полис редко относительно первых 2 видов. Однако, когда он входит в перечень услуг в выбранной компании, его покупка вероятнее всего будет оправдана возможностью получить скидку. 

Если клиент выражает желание приобрести все виды защиты, то ему будет предложено не 3 отдельных полиса, а продукт под названием «Комплексное страхование ипотеки». При оформлении такого документа большинство компаний делает скидку. Поэтому его итоговая стоимость будет ниже, чем суммарная цена при покупке полисов по отдельности.

Также титульное страхование рекомендуется оформлять, если есть сомнения в юридической чистоте сделки. Например, жилье часто перепродавалось или среди собственников присутствует несовершеннолетний. 

Стоимость страхового полиса

Вне зависимости от того, в какой компании будет оформляться страховка, ее цена зависит от ряда параметров. При покупке полиса на недвижимость к их числу относится:

  • комиссия, которую получает банк за сотрудничество;
  • перечень рисков, требуемый кредитором или установленный исходя из пожеланий заемщика;
  • сумма ипотечного кредита;
  • размеры объекта и его технических характеристик.

На стоимость страховки жизни и здоровья влияют в первую очередь факторы, связанные с образом жизни и состоянием заемщика. Среди них:

  1. Пол. Для женщин страховка будет дешевле до 30% при прочих равных условиях.
  2. Возраст. Этот фактор может изменять цену полиса в 10 раз. А людям старше 60 вероятнее всего откажут в страховке или полис будет покрывать только несчастные случаи, не включая в себя заболевания.
  3. Профессия. Для тех клиентов, чья работа связана с риском, применяются повышенные тарифы. К числу обладателей опасных профессий относятся шахтеры, сотрудники МЧС и т.д.
  4. Здоровье. При оформлении такого вида страхования клиенту предлагают заполнить медицинскую анкету. Тем, кто страдает какими-либо хроническими заболеваниями, предложат заплатить за полис большую сумму. Повлияет на его цену и лишний вес.
  5. Увлечения. Включение в число страховых случаев травм, вызванных занятием опасными хобби, например катанием на горных лыжах, также повысит его цену.

Помимо параметров, характеризующих заемщика, на стоимость услуги повлияет комиссия, которую страхования компания перечисляет банку за содействие в заключении договора. Кроме того, итоговая сумма, которую придется заплатить, учитывает величину кредита.

Также она зависит от перечня рисков, которые будет включать полис. Многие кредитные организации при оформлении страхования жизни и здоровья их ипотечными заемщиками регламентируют собственную область покрытия, которая включает большее число оснований для выплат, чем стандартный продукт. 

Какого страховщика следует выбрать

Выбирая страховую для заключения договора, в первую очередь нужно обращать внимание на то, включена ли эта компания в список аккредитованных банком, выдающим ипотеку. Законодательство РФ разрешает каждой кредитной организации определять перечень тех поставщиков услуги, которые соответствуют ее требованиям, и не принимать полисы, оформленные иным учреждением.

Действующий список имеющих аккредитацию компаний всегда можно посмотреть на сайте выбранного банка. При этом перечни одобренных компаний для страхования недвижимости и жизни могут отличаться.

Приняв решение выбрать не включенную в список компанию, заемщик может попытаться получить разрешение банка на использование их полиса. Но это сложная процедура. Для этого потребуется собрать пакет документов и ожидать решения длительное время. 

Каждая компания придерживается собственной политики ценообразования, поэтому нельзя назвать вариант выгодный для любого человека. Чтобы сэкономить на страховании нужно провести индивидуальный расчет в каждой из аккредитованных фирм и выбрать ту, которая предложит наименьшую стоимость.

Для этого не придется посещать их офисы лично. Получить информацию о цене можно по телефону. Однако предпочтительнее сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Найти его можно на сайте каждой из страховых. Кроме того, существуют отдельные ресурсы, позволяющие произвести одновременный расчет сразу по всем компаниям, аккредитованным в том или ином банке.

Не рекомендуется оформлять какую-либо страховку непосредственно у кредитного менеджера. Их цель — лоббировать интересы компании-партнера, а не предложить клиенту оптимальные условия.

Back to Top