Как отказаться от навязанной страховки в банке и вернуть деньги
Как отказаться от навязанной страховки в банке и вернуть деньги

Как отказаться от навязанной страховки в банке и вернуть деньги

Страхование при кредитовании сегодня распространенно, особенно если речь идет о крупных займах. Услуга приводит к дополнительным тратам со стороны заемщика, и часто страхование обходится примерно в 10% от размера кредита. Причем часто страховку требуют оплатить сразу, а ведь за деньгами то и идет человек в банк. Тогда ему придется увеличивать размер займа, так как оплату страхования банки вносят в сумму кредита. 

Допустим, человеку нужно взять в кредит 30 000 р. под 15% на 12 месяцев. При аннуитетной схеме он за год переплатит в качестве процентов 2 508 р. 

Но банк может навязать услуги страхования, пусть, на сумму в 3 000 р. При этом если денег у заемщика совсем нет, то тогда для оплаты услуги придется брать 33 т. р. В итоге помимо 3 т. р. еще придется переплатить на 250 рублей больше в качестве процентов. Лишние затраты после навязанной услуги составят 3 250 р. 

Платить или нет

Проблема в том, что кредитные менеджеры в прямом смысле навязывают услугу. Говорят, что одобрение кредита невозможно в случае отказа от страхования. Сотрудников банка даже часто стимулируют, вознаграждая навязанные услуги премиально. 

Есть обязательное страхование и добровольное. К первому относится страхование залога, т. е. это ипотека и автокредит. Здесь отказаться от услуги нельзя уже на законодательном уровне. Во многих остальных случаях страхование является добровольным, и потенциальный заемщик не обязан соглашаться на него.

Отказ возможен:

  • при страховании жизни;
  • КАСКО;
  • ДМС;
  • при страховании от несчастных случаев и болезней;
  • от страхования финансовых рисков;
  • от страхования имущества

Проблема остается. Во-первых, сотрудники банка могут не одобрить кредит при отказе от страхования. При этом причина будет совершенно надуманная. Во-вторых, многие банки ужесточают условия кредитования при отказе. К примеру, увеличивают ставку. 

Не надо думать, что страхования направлено против заемщиков. Конечно, данная услуга в первую очередь защищает интересы банка, который в любом случае минимизирует свои риски, связанные с невыполнением долговых обязательств со стороны заемщика. 

Но и заемщикам услуга страхования может оказаться выгодна. Если у человека ухудшается платежеспособность, то страховая компания при определенных обстоятельствах покроет банку убытки. Значит, заемщик не должен будет ломать голову по вопросу поиска денег. 

Опять же, это выгодно при той же ипотеке. А зачем человеку комплексное страхование, если он берет в кредит сравнительно небольшую сумму на короткий срок.

Виды страхования

  • Залоговое страхование. Используется при покупке в кредит, недвижимости, транспорта и дорогостоящей техники. Обязательный вид при ипотеке и автокредитовании. Предусматривает ежегодное внесение суммы, зависящей от размера остатка текущей задолженности. Однако чаще оплата страхования просто включена в итоговую процентную ставку. 
  • Страхование здоровья и жизни. Соглашаться на услугу необязательно, но если клиент откажется, то, как правило, банк увеличивает процентную ставку по кредиту. Отдельно рассматривается страхование от смерти. Тут, если смерть заемщика являлась страховым случаем, страховая компания погасит весь его долг перед банком. 
  • Страхование от неисполнения долговых обязательств. Если заемщик не может гасить задолженность по объективным причинам, то страховая компания выплачивает банку до 95% от суммы его долга, включая начисленные проценты. 

Банки пытаются минимизировать свои риски за счет кармана заемщика. Очень часто навязывается сразу комплексная услуга страхования, включающая почти все риски, что и приводит к немалым затратам. Так и выходит, что платит заемщик, а гарантии получает кредитор.

Более того, важно внимательно изучить договор. К примеру, при страховании здоровья страхователем выступает сам заемщик. Но иногда банк навязывает пакет услуг так, что страхователем выступает именно он, что усложняет дальнейший процесс отказа от страхования со стороны заемщика. 

Закон ясно говорит, что заемщик не обязан соглашаться на страхование, если оно не является обязательным. Поэтому отговорки кредитных менеджеров в попытке навязать услугу – пустой звон. Крупные банки понимают, что могут иметь проблемы, если будут включать страхование в договор кредитования. Поэтому они по закону включать пункт, сообщающий о возможности отказаться от страховки. Просто далеко не каждый клиент знает об этом.

Отказ от страхования 

Во-первых, не нужно подписывать договор, если навязывается необязательная страховка. Банк вполне реально может в таком случае отказать в кредитовании. Тогда следует пойти к другому кредитору.

Если же человек подписал уже договор, а дома узнал, что не обязан был это делать, то отказаться от услуги все равно еще есть возможность. Существует так называемый период «охлаждения», составляющий 14 дней с момента заключения договора. В этот срок страхователь имеет право отметить договор. 

Требуется явиться в офис и оставить заявление на расторжение договора. Если офиса в городе нет, то есть возможность отправить письмо, приложив к заявлению нотариально заверенную копию паспорта, договора страхования и реквизиты, куда следует вернуть деньги. 

Договор будет аннулирован после получения письма, а деньги вернут в течение 10 дней. И если заемщик действовал максимально быстро, то договор даже не успеет вступить в силу. Тогда бывший страхователь получить все деньги обратно. 

В ином случае он вернет часть от суммы. К примеру, заемщик брал кредит на 1 год и сразу оплатил полную сумму за страховку в размере 10 000 р. Одумался он через 5 дней и пошел в офис для отказа от услуги. В таком случае договор аннулируется, но за прошедшие 5 дней потребуется все равно заплатить 137 рублей. 

После окончания действия периода охлаждения банки и страховые не обязаны расторгать договор. Тут бюрократия на стороны кредитора – стоит подпись заемщика в документе, значит, и вопросов больше нет. По сути, через суд решить вопрос можно, если доказать, что заемщика изначально ввели в заблуждение, продав полис страхования. Увы, даже очень грамотный юрист едва ли сможет доказать, что «кредитный менеджер ничего не сказал о страховании, а заемщик не до конца прочтет договор перед подписанием». 

Тогда единственной возможностью вернуть деньги остается досрочное погашение кредита. Нет долга – нечего страховать. Страховая компания возвращает часть денег. 

Период охлаждения распространяется на договора между страховой компанией и физлицами. Поэтому данной лазейкой успешно воспользовались многие банки, в том числе из ряда крупных, которые постоянно на слуху. 

Дело в том, что закон о периоде охлаждения не действует на коллективный договор. Банк делает так, что именно он выступает страхователем, а заемщик только присоединяется к договору. В итоге договор заключается не между страховой компанией и физлицом, и вернуть деньга заемщик не сможет даже в период охлаждения. 

Заключение

Когда речь не идет о кредите с залогом, то страхование здесь считается добровольным, и потенциальный заемщик по закону не обязан соглашаться на услугу. 

Если же договор уже заключен, то есть возможность его отменить в течение 14 дней со дня подписания, вернув почти все свои деньги на оплату полиса. При комплексном страховании, когда страхователем является банк, отменить договор нельзя, и тут уже закон на стороне банка.

Теоретически через суд можно отметить любой договор страхования. Практически сделать это невозможно. Тут все индивидуально и зависит от профессионализма юриста, услуги которого обычно стоят дороже, чем затраты на навязанную страховку.

Back to Top